新保险（十） | 未来趋势：无所不能保，无所可以保 ？
从经济学的角度讲，什么是保险，为什么无所不能保却又无所可以保？
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文章是本系列文章的第10节：未来趋势一：无所不能保，无所可以保 ？全文包括人的三种风险偏好、保险运作原理、那些不是保险的保险、无所不能保四部分。
个人认为，所有金融业务中，只有两个业务是最具互联网化价值前景的，一个是支付，另外一个是保险。这一节想从经济学角度讨论保险和保险未来的一些问题，想要弄清楚为什么如此看好基于科技的未来保险（也称之为保险互联网化），就必须从经济学角度，清晰的搞清楚保险运作原理。
前面分享过保险的第一性原理，但是并未具体分析保险的运作原理，实际上，市面上很多打着保险旗号的保险产品，其实从这个角度讲，根本算不上是保险产品。
因此，看趋势，就要了解底层逻辑，了解当前状况，了解变革因素，这一节希望从底层看到趋势。
01 人的三种风险偏好
首先，简单介绍下人的风险偏好类型和保险的基本原理。
1. 人的三种风险偏好
一般意义上，风险偏好分为三种：一个叫风险厌恶，一个叫风险偏好，还有一个叫风险中性。
三种对待风险的不同态度，举个例子，以我们熟知的双色球为例，两块钱一注。你有两种选择：不参与抽奖，你有确定的两元钱；参与抽奖，去博取一千七百万分之一的概率中出500万大奖。
如果你选择不买双色球，实实在在的拿着这两元钱，你就是一个风险厌恶型人，如果你选择用1/17000000的机会去博取500万，从而获得得到500万元的那种感受，同时可以承受16999999次拿不到500万的沮丧，那你是一个风险偏好型的人。在这两个中间，怎么都可以，怎么都无所谓的，属于风险中性的人。
当然，双色球这个例子过于极端，实际上生活中太多关于风险偏好的选择案例，譬如你去了阿里，就不可能去腾讯；你这一块钱买了面包就不能用来买房等等。
2. 保险原理
未来是不确定的，未来我可能遭遇不同的境遇，从而导致收入不一样。如果比较幸运，一切顺顺利利，不会生病，不会有任何意外；如果没那么幸运，可能会生病，可能变得穷一点。因此才有了保险，当人面临第二种境遇的时候，需要仍然有一定的基本保障。这就是经济学所谓的需求，有人有这种需要，就有人提供这种服务，这种服务就是保险的服务。
保险公司就是专门为了满足用户对不确定性的需求，向人提供“未来收入一致性”这种服务的机构，是一种商业机构。这一种商业的买卖，原则上跟有人喜欢吃巧克力，就有人生产巧克力，有人喜欢喝咖啡就有人生产咖啡、提供咖啡，原理是一样的。
3. 保险服务的三个条件
保险公司想要提供这种抵消不确定性的需要，有三个前提条件，保险公司要保的事情必须符合三个基本的标准：不相关性、独立性和概率性。
- 不相关性：要保的事情一定是要有概率性，不能够是确定的。你已经生了病想买个保险从而报销，这肯定不叫买保险，因为已经是确凿无疑的，这种行为叫什么？叫保险公司补贴你，向你行善。
- 独立性：每一个投保人所具有的风险概率是互不相关的。如果反过来，他们所具有的风险概率是相关的，这个风险是全局性的，涉及所有人的，那么保险公司就没办法设保。比方说，全球性的核污染、全球性的气候灾害，这种风险保险公司没办法保。
- 概率性：每一个概率事件都是独立于投保人意愿的。也就是说，投保人自己不能够控制风险的概率。生病投保人没办法控制，这可以保；交通意外投保人没办法控制，这可以保。但是今天投保明天跳楼自杀，这是骗保。
考试及格与否，不能保；结婚离婚与否，不能保；谈恋爱分手与否，不能保。
为什么？
投保人主观能动性太大了，不是独立于投保人意愿的。
02 保险运作原理
保险公司是怎么运作的呢？其实很简单，六个字：细分、歧视、加总。
1. 细分
理论上，把人群分的越细，同一个细分组里面人的风险就越接近，他们被别人占便宜的可能性就越低，他们要交的保费也就越低，所以他们更愿意来这样的公司买保险。
传统手段因为缺乏足够的数据，所以只能依靠死亡表进行，但随着IoT、移动互联和大数据等技术的发展，细分得一真正的实现。也因此才说，保险技术对保险的改造比其它任何金融产品都要深入的原因。
2. 歧视
歧视就是区别对待，从经济学的角度看，这是一种中性的描述，歧视是一种很自然的行为。而在保险业里面实施歧视，也就是把人做细分，是一种很正常的、符合保险运作原理的做法。
根据基因来把人做区分，这一点在美国是非法的，因为政治家和大多数的民众认为这是一种歧视，不能这样歧视人，人人都应该公平地享受保险的服务。这下子问题就复杂了，到底保险是一种人人自愿购买的商业服务呢？还是一种对所有人公平开放的社会福利？这个问题就有待争议了。
3. 加总
所谓加总，就是细分后，在每一个细分的组里面，要增加每一个细分组成员的人数。同样风险的人越多，根据数学的规律，他们之间产生风险的数学期望就越准确，离差就越小（这是大数定律的原理），每一个小组所要交的保费也越低。
所以保险公司就是通过双管齐下，同时运用细分和加总。把风险分得越细越好，在每一个细分组里面参与的人越多越好。通过这两招，能够使保险产品性价比提高，从而吸引更多的顾客，提高竞争力。
也就是说，从经济学角度而言，细分、加总和歧视，都是保险产品之所以为商业保险，之所以人人公平的市场化必要手段。
03 那些不是保险的保险
前面说了，保险公司承保的事件必须一定是随机事件、一定是独立事件、一定是不相关事件。现实生活中，有很多叫“保险”的产品，实际上并不符合这个名字。
1. 失业保险
实际上，就像前面所说的，生病后投保理赔，这不是保险，是慈善，是保险公司补贴。失业保险和此一样，是一种社会补贴。
一方面，失业不是随机事件，也不是独立事件，失业从本质上讲，是人资源的选择，包括解雇性失业。从资源稀缺性角度讲，劳动力是一种资源，是稀缺的，但是劳动力的工作岗位是充分的，到处都有，唯一不同的是定价问题。
那失业保险算什么呢？
失业保险其实是一种社会补贴，政府补贴那些没有工作的人。实际上，失业保险金越高，失业率就越高。一个普遍的经济规律是政府补贴什么，什么就会更多；政府向什么征税什么就会减少。政府补贴失业，你猜失业率会上升还是下降？失业率会上升。
2. 养老保险
第二个是养老保险，这也是一种不可持续的产品（暂且叫产品吧，没找到合适的词）。每一个人都会老，这不是一个随机的事件。
以欧美为例：养老保险其实也是一种政府补贴，一种转移支付，把财富、把收入从一群人那里，转到另外一群人那里。
这一行为要想持续良性运转，就要有三个保证：
- 领取养老金的人活的并不会太久；
- 交纳养老金的年轻人每年新增数量不低于GDP增长（至少）；
- 社会总生存成本增长不高于GDP增长。
实际情况是，随着生活条件的改善，老年人寿命越来越长，年轻人增长的速度却很缓慢，人们越来越不愿意生小孩、养小孩了，而医疗费、生活费，涨得非常的快。
3. 鼓励风险的保险
这个是美国政府专供的一种产品，专门保那些商业机构不愿意保的保险。美国还有一个机构，叫FEMA（Federal Emergency Management Agency，联邦突发事件管理机构），专门负责国家的洪灾保险计划，对那些保险公司不愿意提供保险的房屋，以远远低于市场价格的保费提供保险。
这种行为其实就是用纳税人的钱，去理赔那些商业保险公司都不愿意理赔的高风险事件，实际上不是在减少风险，而是在鼓励风险。
4. 政府为什么这么做
- 一方面，众口难调，不是所有人都真正懂经济学，为了社会稳定，政府在愚蠢的大多数中获得更好的口碑，从而保证社会的稳定，政府必须这么做，这一方面是政府的职责，也是社会、企业的职责。
- 另一方面，像前面所说的FEMA的行为，就是一种典型的政府偏好行为。
04 无所不能保
前面说了，保险公司承保的事件必须一定是随机事件、一定是独立事件、一定是不相关事件。也就是说，只要该事件具备随机事件、独立事件、不相关事件这三个条件，就可以进行风险定价，就可以投保。
1. 无所不能保
因为风险无处不在，所以生活的每一天都是不确定的。这就导致，每一次不确定性背后，都可以是一款带给人确定性的保险产品作为保障。只要符合随机、独立、不相关性，就无所不能保，场景的颗粒度可以非常的细化，也可以很粗。
2. 无所可以保
技术的发展，可以抵消不确定性，从而导致无所可以保险的局面。举个例子，做为开脑洞之用。
自动驾驶结合共享经济的案例。如果所有汽车实现5G环境下的联网，不考虑黑客攻击，自动驾驶系统高度成熟。行驶在高速公路上的任何车辆之间都是互联和相关的，也就是车距、车速、前后车辆是谁都是经过算法计算以后的结果，在算法模拟了任何时段意外事件发生时，最大限度降低风险所必须满足的各类条件下，所形成的最优结果。
这时候，基于个人用户的车险就基本上销售了。同样的例子也可以发生人身上，在获取用户所有基因、体征、行为数据后，系统会实时计算当前状态下发生疾病的概率，并提示或引导用户进行规避，假定人是理性人，那么他患病（某些疾病）的概率很可能就会趋近于0，此时，是不需要保险的。
总结
- 保险公司承保的事件必须一定是随机事件、一定是独立事件、一定是不相关事件。
- 保险公司是怎么运作的呢？其实很简单，六个字：细分、歧视、加总。
- 养老保险、失业保险都不是保险。
- 技术的发展，可以让过去不确定事件转变为确定事件，从而带来该领域不再适合保险原理。
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作者：李有龙，公众号：IAB物智链
