如何设计-银行核心系统架构（收藏篇）

        银行新一代核心系统建设，不仅是架构升级，更是业务模式和组织能力的重构，需结合架构设计，统筹推进，方能实现更大收益。

一、银行核心系统的发展历程

二、新一代核心业务系统项目群-业务目标

     银行启动新一代核心业务系统建设，是一项重大的战略决策。这并非简单的技术升级，而是一次深刻的自我重塑，旨在构建面向未来的核心竞争力。

1.架构转型：夯实自主可控的数字底座

银行需要从传统的、耦合紧密的集中式架构，转向分布式、云原生、微服务化的架构。这种架构具备弹性伸缩、高可用性（如同城双活/多活部署）和容错性等特点，能更好地应对互联网业务的高并发和突发流量挑战。

同时，在金融安全背景下，采用全栈国产化软硬件（从芯片、服务器、操作系统到数据库、中间件），实现核心技术自主可控，是许多银行，特别是国内银行的重要考量。这能降低对特定技术的依赖，提升系统安全性和供应链韧性。

2. 业务敏捷：快速响应市场与赋能创新

现代金融产品迭代迅速，银行需要能够快速推出新产品和新服务。新一代核心系统通常通过参数化、模块化的“产品工厂” 来实现这一点，允许业务人员通过配置而非编码的方式灵活定义和组装金融产品，大幅缩短产品上市周期。

新一代系统也致力于支撑银行从 “以账户为中心”向“以客户为中心” 的转变。它通过构建统一的客户视图、整合客户信息，从而支持差异化的定价（利率、费率等）和个性化的服务推荐，提升客户体验。

3.效能提升：支撑业务增长与降本增效

新一代核心系统能显著提升系统的处理性能，例如高峰交易处理能力和日终批量处理效率。这意味着系统能支持更庞大的客户规模和更复杂的业务场景，同时将原本需要数小时的批处理作业（如利息计算、报表生成）压缩到极短时间完成，释放系统资源，为24/7不间断服务提供可能。

“交易与核算分离” 也是新一代系统的一个重要设计理念。它将业务交易处理与会计账务核算解耦，业务系统专注处理交易流程，统一的会计核算平台负责所有账务处理。这样做的好处是提升了业务处理的效率和灵活性，同时保证了账务的一致性和准确性，也更易于支持多法人、多账套等复杂场景。

4. 数据驱动：挖掘数据资产价值

新一代核心系统会构建统一、标准的数据模型和数据体系，改变旧系统数据分散、标准不一的问题。这是进行有效数据治理和数据资产化的基础。

在高质量数据基础上，结合大数据、人工智能等技术，银行可以更好地开展精准营销（如“千人千面”的客户推荐）、智能风控和管理决策支持，从数据中挖掘新的业务价值。

三、银行新一代核心系统-业务架构

   银行的核算业务主要有：存款业务、贷款业务、支付结算业务、外汇业务、现金业务、系统内联行往来业务、跨系统银行资金往来业务、代理业务、以及其他金融业务。而银行的核心系统基本上就是涵盖上述业务的模块。

四、银行核心系统重要业务种类

（1）存款业务

（2）贷款业务

（3）结算业务

（4）资金业务

（5）保函业务

（6）中间业务

（7）现金业务

（8）凭证管理

（9）投资业务

（10）期末业务

（11）客户管理

（12）外币业务

（13）内部清算

五、核心系统-应用架构

六、核心系统-功能架构

(1) 银行产品模块：活期储蓄存款、零存整取账户、定期存款和存单；

(2) 客户管理模块：保存基本的客户信息。

(3) 零售服务模块：客户协议的管理和执行。

(4) 风险管理模块：提供黑名单功能。

(5) 信息数据模块：提醒分为三类：由银行发起的提醒、活期储蓄存款账户级提醒和客户级提醒。

(6) 业务服务模块：包括手续费、关系定价和利率功能。

(7) 运作服务模块：实现清算和安全审计功能。

(8) 技术服务模块：系统底层规则引擎、联机和批量接口功能。

七、核心系统-技术架构

        分布式微服务架构（Distributed Microservices Architecture）对核心业务系统的改造和优化具有深远影响，主要体现在业务敏捷性、系统稳定性、成本优化、技术创新等方面。

八、核心系统建设特点

Ⅰ.核心银行系统是典型的交易处理系统，具备处理客户账务及内部账务的分户核算处理。

Ⅱ.核心银行系统也是会计处理系统, 处理银行科目的清算核算。未来的核心银行系统通过架构整合，有机构成核心银行系统应用平台，对外是一个整体系统，对内则将银行的核心业务分散到一组系统分别完成。

九、核心系统建设边界划分

Ⅰ.核心银行系统不涉及直接面对客户的银行前端处理。

Ⅱ.核心银行系统不承担分析性工作，分析性应用通常是具备行业特征的数据仓库设计的一部分。

Ⅲ.核心银行系统通常只具备其业务处理和报表所必需的客户信息，但不包含全面的客户信息；一般银行会建立企业级客户信息，以支持多个系统互动和共享客户信息。

Ⅳ.核心银行系统在业务全流程操作中只承担账务处理功能，而业务操作流程由业务管理系统进行处理（如信贷流程管理、国际结算等）。

十、核心系统建设原则

Ⅰ.尽量剥离业务流程管理功能，如信贷管理、风险管理、财务管理和柜员管理。

Ⅱ.采用高度模块化的结构设计，对其他系统提供多样化的标准账务服务。

Ⅲ.以参数化为基础的设计，支持弹性利率结构、产品期限、费用定价等功能，提供迅速、强大的新产品支持能力。

十一、核心系统与外围系统的关系-集成架构

十二、核心系统-产品原型

1.客户中心

2.产品工厂

3.运营中心

此处省略多张图......

4.定价中心

此处省略多张图......

5.核算中心

此处省略多张图.......

十三、银行核心业务系统-课程大纲

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