适用于中小支付机构的路由设计

一、背景介绍

对于中小规模的支付公司来说,早期支付业务都是频繁对接银行渠道的。 由于各种因素的影响,商户质量参差不齐,银行渠道的服务质量更是参差不齐,支付公司不得已以渠道数量来弥补质量的不足,跑挂一条换一条,胜在放接口的银行足够多。

为了分摊单个真实商户质量不高带来的风险,支付公司可以向银行渠道进件多个商户,得到多个渠道侧商户号,构建商户池,以一定的条件策略,将一个商户的交易分摊到多个渠道侧商户号上,以达到让每个渠道侧商户号可能造成的风险较小,都在无法触发银行渠道银行风控规则的目的。 即便一部分号因风险问题,被关停了,商户池中的其他号依然可以继续让商户跑交易,胜在部分银行渠道下号很容易。

这便是在那个时代,最适合中小支付公司的业务思路。

二、支付路由定义

路由就是路牌,作用就是指路。 支付路由是由渠道、交易号、商户池和商户配置这些主要模块和一系列由具体业务决定的选路/选号策略组成的逻辑。
注意, 我们这里介绍的支付路由,是更偏向于由业务运营配置的人工路由,8分人工,2分自动。

三、支付路由基础逻辑

支付路由模块基础逻辑,如下:适用于中小支付机构的路由设计-烽言-心有所执,方有所成

  • 筛选步骤:支付路由是在商户池内完成选交易号的;交易号指的是交易用的渠道侧商户号。通过选中交易号会同时得到渠道信息。
  • 筛选规则:要给商户-支付方式-支付类型配置指定的若干个商户池,在交易的时候会通过对应的商户池找到用于交易的入驻号。
  • 筛选结果:通过对渠道、交易号、商户池和商户配置四个模块设置相应的属性,来决定在商户池中选号时,哪个号能用,哪个号不能用。

四、属性

4.1 通用属性

关于各模块的属性,通过给渠道交易号商户池配置像日交易限额单笔限额服务时间等这些主要的属性, 可以在交易时间交易金额每日累计交易金额这几个维度,组合出非常灵活的策略。

示例:

渠道A说这条渠道每天只能承受1000万特定类型的交易,每个商户每天能承受的交易量按商户类型不同,有着不同的日累计交易额限制:

  1. 餐饮商户每天只能跑20万,但每笔限额在500以内;
  2. 零售商户每天可以跑80万,单笔不限额。

但是建议餐饮商户只在7-9点、12-14点、17-20点交易,零售商户在全天都能交易。如果不符合渠道的要求,则可能触发风控系统。如下图: 在这种情况下,我们该如何配置属性?

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配置规则:

一笔交易过来,先从商户池中随机选出一个交易号; 通过用当前的交易时间交易金额对比商户池、交易号和渠道的既有属性,包括日交易限额-日交易累计额=交易金额交易金额在单笔限额范围内交易时间在服务金额范围内,如果全部能满足,则这个交易号可以用;路由便返回这个号对应的交易密钥支付渠道等信息,以完成交易。

如果未全部能满足,则重新随机选一个商户池中的交易号,再做属性判断,以此类推。

4.2 渠道属性

除了上面介绍的那几个通用属性外,还有一些特定业务类型的特别的属性。 比如说快捷支付业务,每个渠道支持的交易卡银行、对应的卡类型,以及不同银行卡类型对应的费率都不尽相同。 我们可以给渠道设计一个支持银行的属性,其中还包括卡类型和成本费率,如下图:

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这样,在商户池属性中,我们可以添加一个“排序逻辑”下拉项,选择“成本优先”来决定这个商户池内的交易号,是否需要按照成本优先排序,再在成本最优的交易号中随机选择可用的交易号。

4.3 交易号属性

除了上面介绍的那几个通用属性外,我们还可以在交易号属性中,加入地区编码、行业编码两个属性,给每个交易号定制一个特定的地区编码和行业编码,在商户池中选号时,通过筛选这两个编码,来实现现在某行业里需求很高的商户落地“功能。

4.4 商户池属性

除了上面介绍的那几个通用属性外,在商户池属性中,我们还可预设商户池最低成功率,在商户池A的成功率低于某个预设值时,自动给该商户切换到商户池B,这需要交易程序侧在得到渠道的交易成功通知后,通知路由,统计交易已成功笔数和金额。还能通过预设最小贷借差额和最大贷记占比,来限制商户池交易的借贷比。

五、商户配置

路由应当支持多种业务。在路由设计中,我们可以将业务分成两级:

  • 第一级叫做支付方式(如微信);
  • 第二级叫做支付类型(如扫码、刷卡、公众号、H5、APP)。

给每个支付类型配置一个或多个商户池,然后配置好上述三大模块的属性,就可以在第一个商户池完全无法使用时,自动切换到第二个商户池,继续交易。


Q&A

Q: 请教一下,路由是否会考虑针对用户选择通道?
A: 会的,多个商户可以各自配置独立的商户池,也可以构建公共的商户池,多个商户用同一个大池。我上面描述的“特定业务类型”,你应该能理解是什么,所以每个商户都会配置商户池,商户池里可能是一个号,也可能是很多个,这些号可能是来自一个渠道,也可以是来自多个渠道,这些号可以根据成本费率排序,根据优先级排序,只要满足属性,就被选中,

Q1: 我只是在考虑如果池里面商户号比较少,会不会限制同一个用户的交易?
A1: 可以限制。有个概念,叫做实名交易和非实名交易,大致的意思就是,实名就是一户一报,非实名就是商户池。 我刚才发的图里,交易号属性中,我写了一个“允许交易的商户号”,就是规定了这个交易号在商户池中,只允许特定的商户去使用,变通一下,这个属性可以变成“商户号1,商户号2,商户号3”这样的形式,去让一个交易号允许多个指定商户去使用。
适用于中小支付机构的路由设计-烽言-心有所执,方有所成Q2: 银联二维码支付是在支付之后才知道卡信息的通道,如果避免单卡交易次数过多问题,那这类交易怎么来选择呢?
A2: 很简单,根据银联对机构的限制规则对商户进行限制。银联会在统计后,给支付公司发警告邮件,那我就在交易结果通知、交易查询这些接口的返回值里,把当前交易的交易卡的交易次数,笼统的分为紧急次数上限的警告状态、已经超过次数上限停用状态,返回给商户;也就意味着,只要大商户收到了警告状态,就要立即警告小商户,在支付公司停掉大商户银联二维码业务前,停掉小商户的业务,一级一级的将警告状态传递下去,如果不存在大商户,那就直接警告商户,当商户触及某张卡次数上限时,就暂停商户的银联二维码业务,直到商户提供书面说明,支付公司才重新恢复商户的银联二维码业务。只要商户会担心由于单卡单月交易次数超限,而导致支付渠道业务被暂停,而造成业务的停滞,自然就会将接近次数上限的警告传递给自己的用户,不过这些内容,已经不是路由的范畴了。
Q3: 这个算风控吗?
A3: 算,只是事后风控。


Q: 那这商户池就是为了跳码使用?
A: 跳码只是一个功能,最重要的是“平摊风险”,避免触发渠道的风控规则。


Q: 大多数渠道都会限制单卡单日的支付次数,请问这个配置项是在商户池还是交易号?
A: 这就要搞清楚单卡单日的交易次数是在渠道层面限制,还是在渠道侧商户号层面限制。如果是渠道限制机构单卡单日的交易笔数,那你就做在渠道层面,如果是限制每个商户单卡单日,那你就坐在交易号层面限制,这个做在商户层面,基本没什么用。

补充

本次以文字分享为主,但起到的只是举例的作用。
这个支付路由逻辑的核心,就在于交易时,在商户池中根据当前交易的实际情况,选择一个交易号(渠道属性都符合的交易号)。
适用于中小支付机构的路由设计-烽言-心有所执,方有所成
注:

  • 只要在这个框架下,举一反三的往渠道、交易号、商户池这几个主要模块中,加入交易金额、交易时间、交易卡银行、卡类型等属性的统计功能,就可以灵活的满足各类收款交易的场景。
  • 百变不离其宗,当然这个路由逻辑似乎不是很适用于代付业务。

了解更多支付路由设计

支付路由设计入门,参考: 支付路由设计

以下是在本群中分享过的支付路由设计

20180711- 了解银行渠道和渠道路由

20180330-电商支付路由

20180527-互金支付路由&账务处理

20180206-互金行业支付路由实践


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原文转自:https://mp.weixin.qq.com/s/zzKuoIJbUk1GtAngL2w3Vg

 

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