首先了解一下什么是支付业务许可证

支付业务许可证是为了加强对从事支付业务的非金融机构的管理,根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规,中国人民银行制定的《非金融机构支付服务管理办法》

根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规,中国人民银行制定了《非金融机构支付服务管理办法》,经2010年5月19日第7次行长办公会议通过,现予公布,自2010年9月1日起施行。

总则

第一条 为促进支付服务市场健康发展,规范非金融机构支付服务行为,防范支付风险,保护当事人的合法权益,根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规,制定本办法。

第二条 本办法所称非金融机构支付服务,是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务:

(一)网络支付;

(二)预付卡的发行与受理;

(三)银行卡收单;

(四)中国人民银行确定的其他支付服务。

本办法所称网络支付,是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为,包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。

本办法所称预付卡,是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值,包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。

本办法所称银行卡收单,是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。

 

其次,讲讲什么是收单,即银行卡收单(POS)

 

收单业务
以信用卡为例子,收单通常是指某个银行,你刷卡买东西,签字后走人。商家把你签字的那张签购单留下,然后把它交给发给它刷卡机的银行,这个银行就是收单行。收单行收到你当时的签购单后,按上面的数目给钱给商家。商家就得到商品的应得的钱了。收单行然后再通过银联平台找发卡行要该笔钱。你就还钱给发卡行就可以了。这中间当然不是这么简单,各个环节都有手续费的,不然银行和银联没有钱赚。其实你刷卡的那一下子整个过程都通过银联这个共享中间环节网络实现了。

 

收单行业代码
在POS机行业中各类商户有自己专门的代码,行业里简称MCC码,一般是以4位阿拉伯数字体现,如:百货、服装、五金、餐饮、KTV、等等,他们的代码都不同,行业又分为一般类、餐娱类、民生类、批发类等,其中民生类手续费最便宜,一般类其次,餐娱类最高,还有批发类可做封顶机。

当持卡人在商家的POS机上刷卡消费成功后会打印出小票,上面有商户编号,从第8位到11位(4位数)即为商家这台POS机的MCC码,这个码对应的就是商家经营的行业,现在民生类的是0.38%的手续费,一般类是0.78%,餐娱类是1.25%,有的POS机从业人员为了私利就会给商家说装便宜的手续的POS机,其实就是将便宜手续费行业的机具装给高费率行业的客户使用,就是套用低费率的代码(MCC码),当商户刷卡时出来的小票上面的MCC码跟实际的经营项目是不相符的,这种情况被银联发现是要撤机的。

危害:严重扰乱POS收单行业的金融秩序、让POS收单行业滋生不安全因素、是二次清算的病因毒瘤。

再次,讲讲什么是互联网支付
银行卡收单市场一开始就受到人民银行和发改委的监管,网络支付的线上收单市场则是一个自由市场,收单机构决定收入分配模式。以支付宝为例,它逐个接入主要银行的支付网关,而不是像银行卡收单市场那样统一由中国银联转接。根据艾瑞咨询的统计,在2013 年3 季度的线上支付中,通过银联转接的仅占21%,大部分都是由第三方支付机构直接与银行进行清算结算。从2004 年成立到2009 年支付宝的支付服务免费,从2009 年开始支付宝向商户收取网上交易的支付服务费。支付宝的收费模式有两种
支付宝的网上交易支付收费标准分为单笔阶梯和包量费率

 

支付宝分别与各家商业银行谈判如何分配它向商户收取的支付服务费。我们估计大型银行的议价能力较强,信用卡支付能够向支付宝按交易金额的0.5%收取手续费,小型银行的费率可能低至0.3%。对于由银联转接的交易,还需向银联支付与线下转接相当的服务费。支付宝向商户收取的支付服务收费并不比线下银行卡支付优惠,例如百货批发类企业的线下刷卡手续费为0.78%,线上支付服务费最低也要达到0.7%。但是支付宝除了提供支付处理功能外,还提供交易平台和交易担保等功能,因此商户对此的意见并不强烈。

微信支付的服务费分成比例与支付宝相当,通过与各家银行谈判来确定。但向商家收取的手续费低于支付宝和大部分线下银行卡收单。目前微信支付对几乎对所有商户征收的费率为0.6%,商家可以申请公众账号支付和APP(应用客户端)支付两种接入微信支付方式。财付通依靠微信6 亿注册用户,2.7 亿活跃用户加快完善微信电商的闭环,加强线下资源的整合。

此外,第三方支付机构陆续开始对线上向银行卡转账征收服务费。财付通于2012 年4 月18 日正式征收,支付宝于2013 年3 月31 日正式征收,费率区间为0.1%-0.25%。现阶段移动支付是支付机构抢占市场份额的关键时期,因此手机端的转账服务暂不收取服务费。相比之下,银行转账费率普遍高于支付机构,线下约为0.5%-1%,线上和移动端约是银行线下业务费率的5 折和2 折。
支付机构陆续对线上向银行卡付款业务征收服务费

 

第三方支付机构在转账费率上优势明显。过去四年,第三方支付机构互联网支付规模复合增速高达81%。2013 年支付机构互联网支付交易额达5.37 亿元(见图20)。互联网支付行业集中度较高,根据艾瑞咨询的统计显示,前三大公司(支付宝、财付通、Chinapay)市场份额占比达80%(见图21)。支付宝约2.6 万亿元的消费交易规模为其带来了大量备付金账户的沉淀资金。

 

网络支付业务的另一个重要收入来源是备付金的存款利息。中国人民银行在2013 年公布的《第三方支付机构客户备付金存管办法》允许第三方支付机构在满足日常流动性的基础上将多余的备付金以12 个月以下非活期存款的方式存放在合作银行。我们估计备付金的存款利息收入可以占到大型第三方网络支付机构利润的一半以上。
所以,什么是合规,什么是违规?
如果你在使用POS机,你的MCC码与你经营行业匹配,那你就是合规。比如你是超市,费率就是0.38%,如果你是饭店,你的费率就该是1.25%。
反之,如果你的饭店的POS费率是0.38%,那你就是违规;如果你是个人,不管是什么费率,你都是违规,因为你的营业执照是假的。也许你是舒服了,偷省了许多手续费,但是那些顾客的信用卡呢,一年到头都是超市,加油站,一进超市,一买就是几万,放集装箱运的吧,一加油就5万,你这是汽车吗?是轮船吧。降额是必须的,封卡也是必然的。