支付和交易

说到支付就不得不提交易。这两个概念在不同公司中是不一样的。我们的定义是,交易是生成订单;支付是对订单进行付款。 订单生成过程我们以后另开话题来说。这一次重点介绍支付。而就支付行为来说,我们碰到的大部分都是单次支付,其次还有转账和退款。在苹果推出订阅支付后,国内支付宝等也在陆续跟进。 单次支付是我们用的最多的支付方式了,即一次结清所有款项。把单次支付走通了,其他支付方式也容易处理。 本期重点介绍单次支付。

银行卡支付

先说大家比较熟悉的银行卡支付,它分为线上支付和线下支付两种形式。线下支付就是通常说的POS收单,这里不介绍这个内容。对线上支付,按照卡的类别,分为贷记卡支付,也叫motopay、ePOS,即信用卡支付;和借记卡支付。按照支付形态,又分为认证支付、网银支付、快捷支付几种形态。银行卡网银支付要求银行卡必须开通在线支付功能,而快捷支付并不需要开通在线支付功能。主要利用支付验证要素(卡号、密码、手机号、CVN2、CVV2等),结合安全认证(例如短信验证码),让持卡人完成互联网支付。

认证支付

指用户在绑卡时,将卡信息提供给电商。这样在支付时,用户无需再输入这些信息,由电商在服务器侧保留用户的账户信息,比如身份证号,卡号,手机号。在用户支付时,无需再输入这些内容,最多就提供个密码或者校验码,就可以完成支付。这基本不会打断用户的使用体验,所以也是电商喜欢的支付方式。但认证支付最让人诟病的就是安全性。一方面需要向电商暴露个人信息,一旦被窃取,资金就容易被盗走。还有在手机上执行支付,一旦手机丢失,窃取者就可以轻而易举的使用或者转移资金。

快捷支付

快捷支付和认证支付类似,不同点在于绑卡之后,有些银行接口会返回token,后续使用token来作为支付凭证,无需提供卡号信息,这样电商也不需要本地保留卡号了。目前主要是银联有提供token接口。

网银支付

相对来说,网银支付要安全很多。网银支付是由银联或者银行提供支付界面,用户必须在页面上输入卡号,密码等验证信息才可以执行支付。大部分银行还要求用户使用U盾或者其它安全硬件。但安全和易用永远是个矛盾。网银使用会打断用户体验,增加用户使用难度。对使用硬件加密的支付,不可能天天带着U盘跑。另外网银主要用在web端,在手机端,嵌入网银页面,还是比较难看的

支付流程

走一个具体的例子看看吧。比如用户在电商系统中买了200块钱的东西,然后通过浦发银行卡做结算,用的是快捷支付。这个过程是:

  • 用户在交易界面上,提交订单到交易系统中; 交易系统确认订单无误后,请求支付系统进行结算。这是在交易系统做的,后面工作就进入支付系统。
  • 用户被引导到收银台页面, 让用户确认交易金额,选择支付方式,调用支付系统接口。
  • 支付系统接收到支付请求,验证请求的各个字段是否有问题,确认无误后,调用支付网关执行支付。
  • 支付网关请求浦发银行的快捷支付接口执行支付。
  • 支付网关接收到支付结果报文后,对结果报文做解析,获取结果,并将结果告知交易系统。这可以通过URL或者RPC调用来实现。
  • 商城系统收到支付结果后,开始执行后续操作。如果是支付成功,则开始准备出库。这一步在交易系统中处理,这里不做介绍。

网银支付,和快捷相比,就在第4步,插入一个步骤,将用户导航到网银页面输入支付信息,后续步骤是一样的。在资金流上也是相同的。 而在第五步获取返回结果上,一般银行就直接同步返回,银联是分为同步和异步返回。同步告知操作成功或者失败,异步告知扣款成功或者失败。同步操作和异步操作都需要调用方提供一个回调的URL地址,银联会将参数附加在这个地址上。通过解析这些参数可以得到执行结果。异步操作一般有2-3秒的延迟,取决于网络,以及该交易处理的复杂度。

资金流

上一节说的是支付的信息流,那资金流应该是怎么走的? 在第三步,会触发资金流。资金从用户个人账户上转移到电商公司的账户。当然,银行也不是活雷锋,这一笔交易是要收手续费的。资金是实时到账的,手续费一般是按月结算。有按交易笔数计费的,但大部分还是按照交易金额来收费。

同行快捷支付是比较简单的场景,让我们来逐步增加难度。如果支付系统没有对接浦发银行,那对浦发卡,就得走其它支付方式:银联或者第三方支付。

先说银联快捷。银联提供的多种接入方式,常说的快捷支付,在银联文档中叫商户侧开通token接口。通过这个接口,可以实现同行和跨行资金结算。不管收款行是浦发还是其它行,都可以完成结算。对本地和用户来说,体验是一样的。而在银联侧,后台资金流处理却不一样。了解这个资金流,有助于在异常情况下,了解资金到底跑到哪里了。

如果收款行也是浦发银行,银联发报文给浦发,浦发使用内部系统完成两个账户间的转帐,即时完成。

如果收款行是他行,比如工行。银联发指令给浦发和工行,分别完成各自账户上资金余额的增减,对个人和电商来说,这笔资金算是落地了。但实际资金流并不是立即发生。银联会在半夜做清结算后处理这笔资金。这个过程就是金融机构之间的清结算了,一般不需要关注。

如果使用的是第三方支付,对用户来说,处理的流程和银联一样。但资金流会不一样。 第三方支付在浦发和工行一般都会有落地的托管资金。 发生交易后,一般来说不会产生跨行资金流动。用户在浦发行的钱会被结算到第三方支付在浦发行的托管账户,而在工行的钱,会由第三方支付在工行的账户打到客户账户上。 这就降低了跨行资金流动成本。

目前国内主要银行都提供快捷和直联的接口。对电商来说,要对接哪些银行是个需要考虑的问题。怎么对接银行,渠道和第三方支付。参见这篇文章: 支付渠道那些事

银联Token支付

一般来说,大部分银行都提供直联和网银接口,但不需要直接对接所有银行。银联和第三方支付也提供直联接口,可以直接对接国内主要银行。也不是所有银行都被银联支持,这和银联签约的接口有关,需要在对接时咨询银联。从我们使用情况看, 浦发借记卡、邮储银行卡是不支持的。 另外 交行、平安(含原深发)、上海银行、浦发、北京银行,上述银行卡需通过 这个地址 开通银联在线支付业务。

对接银行

大部分银行提供的银行卡支付接口,借记卡支付和贷记卡支付是不一样的。但也有几个好心的银行,可以用一套接口同时开通借记卡和贷记卡。点名赞一下这些银行: 宇宙第一大行工商银行和建设银行。其他同学对接中如果也发现借记卡和贷记卡用一个接口的,也请及时告知。 作为国内最保守的软件团队,和银行对接时务必做好足够的准备。在商务谈判完成、拿到银行的接口文档后,需要考虑两个问题:专线问题、加密问题。

专线问题

首先是专线问题。 大部分银行对接是需要专线的。 与银行沟通的时候,注意收集如下信息:

  • 专线类型: MSTP类型或者SDH类型。
  • 专线接入点:目前国内主要是联通、电信。
  • 封装类型: HDLC或者PPP
  • 专线代宽:默认是2M
  • 前置机IP,这个需要在银行侧和电商侧进行配置。 专线其实是在银行和电商之间建立一个局域网,需要双方分配通讯IP。 其实这两组IP都是NAT后的IP,银行分配给我们的是电商真实的前置机IP经过最外端的网络防火墙转换后的IP段,后者也是对方的真实前置机IP经过转换后的IP段。 出于安全考虑,双方都不会将真实IP暴露出去,所以要NAT。
  • 接入地址:即电商这边机房的地址。

这些专业名词,可以自己检索,太专业了,其实我也不懂。从可靠性角度考虑,一般建议从联通、电信各拉一条线路出来。一旦有一个线路出问题了,也不会导致所有交易被终止了。不需要专线的银行接口有:浦发、工行、交行信用卡等。 需要专线的有中行、农行、建行等。一般专线需要1个月左右的时间,包括银行侧的申请、施工时间。

加密问题

其次是加密问题。部分银行,如中行,前置要求使用加密机。此处加密机的常用功能有三方面:

  • MAC加密(完整性);
  • 支付会话\密码加密(安全性);
  • 密钥交换加密(防截取)。

对开发来说,加密机的主要作用,是让黑客都无法从内存中看到密码。 不是做广告,国内对接银行一般就用江南天安的加密机了

对接银联

对接银联比对接银行简单, 不需要专线,不需要加密机。 不过需要获取ADSS认证。 银联最近在推Token接口,有两套接口,一套是银联侧开通,一套是商户侧开通。前者类似网银支付,后者类似快捷支付。 务必要求接入后者接口啊。基本上读完接口文档就知道怎么写代码了。

接下来,这里将分别介绍如何对接第三方支付、应用内支付等内容。敬请关注。

头条的同学们,记得帮忙点赞啊。

感谢您对本文的关注,如需要及时收到凤凰牌老熊的最新作品,或者有相关问题探讨,请扫码关注“凤凰牌老熊”的微信公众号,在公众号里留言或者回复,可以尽快处理,谢谢。

本文欢迎转载,转载时请注明本文来自 微信公众号“凤凰牌老熊”。

支付系统之银行卡支付-烽言